Los avales ICO para compra de primera vivienda impulsados por el Ministerio de Vivienda y el Instituto del Crédito Oficial (ICO) ya est?n en marcha, pero ?a cu?ntas personas podr?n beneficiar? ?Cu?les son los pros y los contras a los que se enfrentar?n los beneficiarios? Por un lado, debemos tener en cuenta que esta ayuda est? dirigida a menores de 35 a?os o personas con menores a cargo que vayan a comprar su primera vivienda. Por otro, que el Gobierno ha fijado dos l?mites: el primero en el precio de compraventa de la vivienda(entre 200.000 y 325.000 euros en funci?n de la comunidad en la que se ubique el inmueble) y el segundo en el salario m?ximo que podr?n cobrar los beneficiarios: hasta 37.800 euros brutos anuales por persona (el doble si se compra en pareja).

As?, teniendo en cuenta estas variables para la concesi?n de estas ayudas, un estudio realizado por el comparador y asesor hipotecario iAhorro muestra que, entre los j?venes menores de 35 a?os que residen en Espa?a, tan solo un 22% del total cumple con todos los requisitos para acceder a estas ayudas para la compra de primera vivienda, y siempre y cuando firmen la hipoteca en pareja.

?El motivo? “La concesi?n de la hipoteca, con o sin aval, depende siempre de los criterios de riesgo de los bancos”, asegura Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, que recuerda que “para que un banco conceda una hipoteca, es muy importante que el cliente o los clientes no superen el ratio de endeudamiento recomendado por el Banco de Espa?a, es decir, que no vayan a pagar de cuota de hipoteca m?s del 30 o 35% de sus ingresos netos mensuales, incluyendo los intereses del préstamo”.

Una opci?n: comprar una vivienda m?s barata de 200.000 euros

Por ejemplo, una persona que cobra el salario m?ximo fijado por el Gobierno (37.800 euros brutos anuales) ingresar?a cada mes 2.360 euros netos en 12 pagas. As?, en caso de comprar en solitario, podr?a pagar una cuota m?xima de 826 euros al mes de hipoteca. Sin embargo, si cogemos los precios de compraventa m?ximos permitidos a la hora de conceder los avales ICO vemos que, para una hipoteca de 200.000 euros con la financiaci?n del 100% del precio de la vivienda, un plazo de amortizaci?n de 30 a?os y un tipo de interés fijo del 3% TIN la cuota se sit?a en los 843,21 euros mensuales, casi 20 euros por encima del l?mite.

Y si cogemos una cuant?a m?s elevada, la cuota se dispara. Por ejemplo, para pedir una hipoteca al 100% de una vivienda de 325.000 euros (el l?mite en Madrid), también con un tipo de interés del 3% TIN a 30 a?os vemos que la cuota mensual se dispara hasta los 1.370,21 euros, por lo que esta persona deber?a tener unos ingresos mensuales de al menos 3.914,89 euros y ya superar?a el l?mite permitido.

Entonces, ?qué opciones hay? Una de las alternativas para quien tenga un salario de 37.800 euros brutos anuales o inferior ser? comprar una vivienda con un precio m?s bajo de 200.000 euros para que el banco le conceda la hipoteca. Otra opci?n es financiar una cuant?a m?s baja: en vez del 100% del precio de la vivienda, el 80% habitual, aunque para esto tendr? que aportar el 20% restante de ahorros, adem?s de pagar el 10% adicional para gastos.

Por otro lado, est? la posibilidad de que la banca permita en estos casos acceder a ratios de endeudamiento m?s elevadas, de hasta el 40%, o que ofrezca tipos de interés m?s bajos del 3% TIN, algo que el director de Hipotecas de iAhorro ve “realmente dif?cil” porque “las operaciones al 100% conllevan m?s riesgos para el banco y, para cubrirse las espaldas lo que hacen es subir los intereses que el hipotecado paga cada mes al banco. Adem?s, ahora, estamos viendo que hay operaciones al 3% TIN para financiaciones al 80%, por lo que es m?s probable que incluso para financiaciones al 100% ese tipo de interés suba hasta el 4%”.

El riesgo baja si se pide la hipoteca en pareja

Por tanto, solo queda la opci?n de comprar vivienda en pareja. En este caso, el salario l?mite fijado por el Gobierno asciende hasta los 75.600 euros brutos anuales o, lo que es lo mismo, la unidad familiar podr?a tener unos ingresos netos mensuales de 4.720 euros. Con esto, esta pareja podr?a optar a una hipoteca de hasta 250.000 euros con un tipo de interés de incluso el 4% TIN, siempre y cuando destinen el 35% de sus ingresos netos mensuales a pagar la cuota.

Adem?s, si el banco les permitiera aumentar su ratio de endeudamiento hasta el 40% podr?an hacer frente incluso a una hipoteca de 275.000 euros a 30 a?os con un 3,5% TIN. No obstante, como advierte Simone Colombelli, “sobreendeudarse conlleva muchos riesgos porque, en caso de que uno de los miembros de la pareja se quede sin trabajo, ya no podr?an pagar la hipoteca y el banco podr?a incluso quitarles la casa si as? lo considera”.



أكثر...